Ley 21.234: qué cambió en la protección frente a fraudes bancarios

La Ley 21.234, vigente en Chile desde 2020, modificó la Ley 20.009 y reforzó significativamente la protección de los usuarios frente a fraudes bancarios. En este artículo resumimos en lenguaje simple los cambios más importantes y cómo te benefician en caso de phishing, SIM swapping o transferencias no autorizadas.

Antecedentes

Antes de la Ley 21.234, los bancos solían rechazar las solicitudes de devolución argumentando que el cliente había sido “negligente” por entregar sus claves o caer en un engaño. La nueva ley invierte ese criterio y traslada el peso de la prueba a la institución financiera.

Cambios clave

1. Devolución dentro de plazos cortos

El emisor (banco, cooperativa, casa comercial) debe devolver los montos desconocidos dentro de 5 días hábiles hasta cierto tope establecido por la CMF, y dentro de 7 días hábiles los montos superiores, salvo que demande judicialmente al usuario.

2. Carga de la prueba en el banco

Para retener el dinero o no devolverlo, el banco debe acreditar dolo o culpa grave del titular. La simple alegación de “negligencia” no basta.

3. Definición de culpa grave

La ley delimita qué se considera culpa grave para evitar interpretaciones arbitrarias. Incluye, por ejemplo, entregar voluntariamente las claves a un tercero conocido para que opere por uno.

4. Sanciones a los bancos

Las infracciones se sancionan como contravenciones a la Ley del Consumidor con multas hasta 1.000 UTM y la posibilidad de demandas colectivas.

5. Plazos para reclamar

El usuario tiene 30 días corridos desde la operación desconocida para hacer el reclamo formal.

6. Aplicación amplia

Cubre tarjetas de crédito, débito, prepago, transferencias electrónicas, pagos en línea, billeteras digitales y otras operaciones electrónicas.

¿Qué significa esto para ti?

• Si desconoces una operación dentro del plazo, el banco está obligado a actuar dentro de días, no semanas.
• No tienes que probar que fuiste víctima de un fraude sofisticado: el banco debe probar tu culpa grave si quiere retener el dinero.
• Cualquier intento de transarte por una suma menor a la real se puede impugnar.
• La denuncia ante el SERNAC, la CMF y el camino judicial son herramientas accesibles.

Cuándo conviene un abogado especialista

Si el banco rechazó tu reclamo, ofreció una devolución parcial o no respondió en plazo, un abogado especialista en fraudes bancarios puede:

1. Redactar la respuesta formal con los argumentos técnicos de la ley.
2. Presentar reclamos administrativos.
3. Iniciar la demanda civil para recuperar el monto total más intereses y daño moral.

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