Transferencias no autorizadas: cómo exigir la devolución a tu banco

Las transferencias electrónicas no autorizadas son uno de los fraudes más comunes en Chile y, también, los más recuperables si se actúa rápido y bien. La Ley 20.009, modificada por la Ley 21.234, establece un régimen de responsabilidad limitada del titular y obliga al banco a restituir el dinero. En esta guía te mostramos cómo hacer valer tus derechos.

¿Qué se considera operación no autorizada?

• Transferencias a terceros que tú nunca hiciste.
• Pagos en línea con tu tarjeta de crédito o débito sin tu consentimiento.
• Cargos en suscripciones digitales que no contrataste.
• Avances en efectivo, créditos preaprobados o líneas usados sin tu autorización.

La Ley 20.009 en términos simples

La ley protege al usuario de servicios financieros frente a operaciones fraudulentas. Sus puntos clave:

1. Basta que desconozcas la operación para que el banco quede obligado a restituir, dentro de los 5 días hábiles, los montos hasta los topes legales.
2. El peso de la prueba recae en el banco: si quiere rechazar la devolución, debe acreditar que hubo dolo o culpa grave del titular.
3. El plazo para desconocer la operación es de 30 días corridos desde su realización.
4. Las sumas superiores a los topes deben restituirse dentro de 7 días hábiles, a menos que el banco interponga acción judicial dentro de ese plazo.

Paso a paso para reclamar

1. Bloquea cuentas y tarjetas

Llama al servicio 24/7 del banco y bloquea todos los productos. Pide número de ticket o caso.

2. Desconoce la operación por escrito

Acude a sucursal o usa los canales formales (mail oficial, formulario de reclamos). Indica fecha, monto, beneficiario y declara expresamente que desconoces la operación bajo Ley 20.009. Pide constancia de recepción.

3. Reúne evidencia

Capturas de pantalla, correos, SMS, parte policial, correos del banco y cualquier comunicación. La cronología es fundamental.

4. Espera la respuesta dentro de plazo

El banco tiene 5 o 7 días hábiles según el monto. Si no responde o responde rechazando, conserva la respuesta por escrito.

5. Reclamo ante el SERNAC y CMF

Si el banco no devuelve, puedes presentar reclamo en SERNAC y denuncia ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

6. Acción judicial

Demanda civil para obtener la restitución, intereses y reajustes, e incluso indemnización por daño moral. Es donde más logramos recuperar.

Errores comunes que debes evitar

• Aceptar arreglos verbales sin respaldo escrito.
• Firmar finiquitos sin leerlos: muchas veces incluyen renuncia a acciones.
• Esperar más de 30 días para desconocer la operación.
• Borrar SMS o correos del intento de fraude.

¿El banco rechazó tu reclamo?

En Defensa Digital tomamos casos de fraudes bancarios en todo Chile. Estudiamos tu caso sin costo y te decimos si es viable la recuperación.

📱 Consulta gratuita por WhatsApp